Συνέντευξη στο Liberal: Φ.Κουρμούσης: Δεν νοείται πλήρης διαγραφή χρεών, χωρίς απώλεια περιουσίας του οφειλέτη


Δεν υπάρχει πλήρης διαγραφή χρεών χωρίς πτώχευση, δηλαδή χωρίς απώλεια ολόκληρης της περιουσίας του οφειλέτη, είναι το μήνυμα που στέλνει μέσω του Liberal ο Ειδικός Γραμματέας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, Φώτης Κουρμούσης.

 

Ερωτηθείς για την καλλιέργεια προσδοκιών περί νέας σεισάχθειας, ο ίδιος ξεκαθαρίζει ότι η πλήρης διαγραφή οφειλών δεν σχετίζεται με μια ρύθμιση, όπου ο οφειλέτης καλείται να αποπληρώσει τα χρέη του σε ένα μακροχρόνιο πλάνο.

 

Εκτιμά ότι στο νέο μηχανισμό θα προσφύγουν εκατοντάδες χιλιάδες οφειλέτες, θυμίζοντας ότι περίπου 1 εκατομμύριο άτομα είχαν ρυθμίσει τα χρέη τους προς το Δημόσιο προ διετίας- τα οποία ίσως χρειαστεί να τα ξαναρυθμίσουν – ενώ αντίστοιχα πάνω από 430.000 δάνεια έχουν επίσης ρυθμιστεί την τελευταία διετία.

 

«Δεν μπορούμε να τους αθροίσουμε, καθώς κάποιοι εξ αυτών χρωστούν τόσο στις τράπεζες, όσο και στο Δημόσιο. Αναμένω προσέλευση εκατοντάδων χιλιάδων οφειλετών, εξαιτίας και της πανδημίας του κορονοϊού, όσοι είχαν ρυθμίσει στο παρελθόν ενδέχεται να αντιμετωπίσουν ξανά πρόβλημα», αναφέρει χαρακτηριστικά.

 

Συνέντευξη στον Γιώργο Φιντικάκη

 

- Έπειτα από πολλά χρόνια κρίσης έρχεται μια γενναία ρύθμιση για το ιδιωτικό χρέος. Ποιους αφορά και κυρίως ποιους δεν αφορά το νέο πρόγραμμα; Το ρωτώ για να μην συντηρούνται μύθοι…

 

Ο εξωδικαστικός μηχανισμός ρύθμισης οφειλών αφορά όσους χρωστούν σε πολλούς πιστωτές ταυτόχρονα, που αποτελεί και την πλειοψηφία των οφειλετών και υπάρχει αδυναμία συνεννόησης μεταξύ τους.

 

Επομένως ο υποψήφιος οφειλέτης θα πρέπει να χρωστά τουλάχιστον σε δύο ιδιώτες (για παράδειγμα σε μια τράπεζα και στο Δημόσιο ή μόνο στην εφορία). Στις περιπτώσεις όπου ο οφειλέτης χρωστά σε έναν μόνο ιδιώτη πιστωτή, θα πρέπει να έρθει σε συνεννόηση μαζί του απευθείας και δεν μπορεί να ενταχθεί σε ένα ολοκληρωμένο μηχανισμό όπως είναι αυτός.

 

Έχοντας υπόψιν τα παραπάνω, νοικοκυριά και επιχειρήσεις μπορούν πλέον να ρυθμίσουν τα χρέη τους προς τράπεζες, διαχειριστές δανείων (funds), εφορίες και ασφαλιστικά ταμεία, με μια προϋπόθεση, δηλαδή το σύνολο των οφειλών τους να είναι μεγαλύτερο των 10.000 ευρώ.

 

Η διαδικασία είναι απλή και οι οφειλέτες θα πρέπει να μπουν στην ηλεκτρονική πλατφόρμα (http://www.keyd.gov.gr/ ή http://ofeiles.gov.gr) και να υποβάλλουν την αίτηση τους.

 

Θα πρέπει να άρουν και το απόρρητο τους, όπως και της συζύγου τους και μετά αντλούνται τα όποια στοιχεία, επιβεβαιώνονται τα κριτήρια επιλεξιμότητας και γίνονται οι κατάλληλες διασταυρώσεις, με σκοπό τον αποκλεισμό στρατηγικών κακοπληρωτών.

 

Ακολούθως δημιουργείται μια αυτοματοποιημένη πρόταση ρύθμισης οφειλών, βάσει αλγορίθμου με συγκεκριμένους κανόνες (π.χ. αξία ρευστοποίησης, ικανότητα αποπληρωμής) και εν συνεχεία διενεργείται ψηφοφορία επί της πρότασης ρύθμισης οφειλών από τους πιστωτές. Εάν η πλειοψηφία των πιστωτών συμφωνήσει, τότε η πρόταση αποστέλλεται στον οφειλέτη. Εκείνος αξιολογεί την προτεινόμενη συμφωνία και εφόσον συμφωνεί, υπογράφει την συμφωνία αναδιάρθρωσης των χρεών του με τους πιστωτές.

 

- Επειδή έχουν αρχίσει να καλλιεργούνται προσδοκίες περί μιας νέας σεισάχθειας, μαζικές διαγραφές οφειλών χωρίς ταυτόχρονη απώλεια περιουσίας κοκ, διευκρινίστε μας τι ακριβώς ισχύει;

 

Στον εξωδικαστικό μηχανισμό προβλέπεται και μερική διαγραφή οφειλών υπό προϋποθέσεις, ωστόσο πλήρης διαγραφής οφειλών, χωρίς ταυτόχρονα να υπάρξει και απώλεια περιουσίας, δεν προβλέπεται (εκτός αν κάποιος δεν διαθέτει καθόλου περιουσία). Η πλήρης διαγραφή οφειλών δεν σχετίζεται με μια ρύθμιση, όπου ο οφειλέτης καλείται να αποπληρώσει τα χρέη του σε ένα μακροχρόνιο πλάνο.

 

Η πλήρης διαγραφή οφειλών συνοδεύεται από την πτώχευση, δηλαδή την απώλεια ολόκληρης της περιουσίας.

 

Η ρύθμιση οφειλών μέσω του νέου Νόμου αποτελεί μια μοναδική ευκαιρία να ρυθμιστεί το ιδιωτικό χρέος, έπειτα από δώδεκα χρόνια κρίσης και να υποστηριχθεί η οικονομία. Ωστόσο οι τράπεζες, το Δημόσιο, τα Ταμεία δεν θα κάνουν διαγραφές οφειλών σε όσους δύνανται να τα αποπληρώσουν.

 

Ο νόμος έχει δύο βασικές διαδικασίες που μπορεί να ακολουθήσει κανείς : Είτε ρύθμιση του χρέους μέσα από ένα πρόγραμμα μακροχρόνιων δόσεων που φτάνουν και τις 240 προς το δημόσιο και τις 420 προς τις τράπεζες και υπό προϋποθέσεις μερική διαγραφή οφειλών, δηλαδή ένα κούρεμα χρέους.

 

Είτε πλήρης απαλλαγή οφειλών η οποία όμως θα συνοδεύεται από διαδικασία πτώχευσης, δηλαδή ρευστοποίηση όλης της περιουσίας του οφειλέτη. Επίσης αν κάποιος δεν έχει την παραμικρή περιουσία, τότε και πάλι τα χρέη του μπορούν να διαγραφούν, ωστόσο θα βρίσκεται για μια 3ετία σε διαδικασία παρακολούθησης. Εφόσον στο διάστημα αυτό αποκτήσει εισόδημα που θα ξεπερνά τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης, τότε οτιδήποτε περισσεύει, θα το κατάσχουν οι πιστωτές. Μετά από την 3ετία θα μπορεί να κάνει ένα νέο ξεκίνημα.

 

- Σκέτη διαγραφή χρεών, δηλαδή χωρίς κάποιο «αντίτιμο» προβλέπεται;

 

Οχι, η πλήρης διαγραφή όλων των χρεών συνοδεύεται, όπως είπαμε παραπάνω, από ρευστοποίηση ολόκληρης της περιουσίας.

 

- Το ιδιωτικό χρέος σήμερα κινείται κοντά στα 240 δισ ευρώ, αθροίζοντας τις οφειλές προς εφορία, ταμεία, τράπεζες. Με την συγκεκριμένη ρύθμιση θα μειωθεί πόσο και πότε; Ποια η εκτίμηση σας;

 

Δύσκολα μπορεί να γίνει μια εκτίμηση όγκου. Δυστυχώς δεν υπάρχουν στοιχεία στην Ελλάδα ποιο χρέος είναι βιώσιμο και ποιο δεν είναι.

 

Σίγουρα όλα τα νοικοκυριά και οι επιχειρήσεις με βιώσιμα χρέη θα χρησιμοποιήσουν το εργαλείο ρύθμισης οφειλών για να αποφύγουν τα μέτρα των πιστωτών εναντίον τους, όπως κατασχέσεις και πλειστηριασμούς.

 

Είμαι βέβαιος ότι η ανταπόκριση θα είναι μεγάλη, οπότε όλοι όσοι χρωστούν, αμέσως μόλις ολοκληρωθεί η αναστολή των πληρωμών (ενδεχομένως στα τέλη του έτους για τις οφειλές προς το δημόσιο), θα αναγκαστούν να προσφύγουν στο εργαλείο για να ρυθμίσουν τα χρέη τους.

 

Ομοίως ενδιαφέρον θα υπάρξει και από τους οφειλέτες προς τις τράπεζες όπου οι αναστολές πληρωμών έχουν ήδη λήξει από το Μάρτιο 2021.

 

Επομένως αναμένουμε να προσφύγουν στο νέο μηχανισμό εκατοντάδες χιλιάδες οφειλέτες. Σας θυμίζω ότι περίπου 1 εκατομμύριο άτομα είχαν ρυθμίσει τα χρέη τους προς το Δημόσιο προ διετίας. Ενδεχομένως να χρειαστεί να τα ξαναρυθμίσουν.

 

Αντίστοιχα, πάνω από 430.000 δάνεια έχουν ρυθμιστεί επίσης την τελευταία διετία. Δεν μπορούμε να τους αθροίσουμε, καθώς κάποιοι εξ αυτών χρωστούν τόσο στις τράπεζες, όσο και στο Δημόσιο. Αναμένω προσέλευση εκατοντάδων χιλιάδων οφειλετών, εξαιτίας και της πανδημίας του κορωνοϊού, όσοι είχαν ρυθμίσει στο παρελθόν ενδέχεται να αντιμετωπίσουν ξανά πρόβλημα.

 

- Το τραπεζικό σύστημα θα λειτουργήσει χωρίς αποκλεισμούς, θα ανοίξει τις πόρτες του για εκείνους που θα μπουν στην ρύθμιση;

 

Η στάση των τραπεζών, το ποια χρέη ρυθμίζουν, πως, πότε και υπό ποιους όρους, είναι πλέον καταγεγραμμένη, καθώς έχουν υπογράψει σχετική σύμβαση, όπως προβλέπει ο νέος Νόμος.

 

Δεν υπάρχει κάτι άγνωστο, ούτε και επαφίεται σε άλλους παράγοντες, όλα γίνονται ηλεκτρονικά, αξιολογούνται οι παράμετροι και η πλατφόρμα εκδίδει την ρύθμιση με τις δόσεις και το κούρεμα. Όποιος πληρεί τις προϋποθέσεις θα ενταχθεί, όποιος όχι, τουλάχιστον θα ξέρει τους λόγους γιατί εξαιρέθηκε.

 

 

*Ο Φώτης Κουρμούσης είναι Ειδικός Γραμματέας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους